Amortización de préstamos mediante el sistema francés

El sistema de préstamo francés es el más utilizado por las entidades financieras y en las ventas a plazos. Se caracteriza porque el pago se realiza mediante una cantidad constante periódica, compuesta de amortización e intereses, durante la vida del préstamo. Sin embargo, en determinados casos, por ejemplo en los préstamos hipotecarios que se formalizan a largo plazo, la cuota puede modificarse si se ha contratado a tipo de interés variable para distintos periodos, y/o cuando se realicen amortizaciones parciales anticipadas. Estos supuestos implican el cálculo de una nueva cuota en función de las modificaciones en las variables del préstamo.

La cuota constante se calcula mediante la siguiente fórmula, obtenida por equivalencia financiera:

a=C* i * (1+i)^n / ((1+i)^n-1)

Donde:
  • a=cuota de amortización constante a final de cada periodo (pago)
  • C=capital del préstamo (va)
  • i=tipo de interés efectivo al tanto por uno (nominal anual dividido por el número de pagos anuales)
  • n=número de periodos (nper)

La hoja de cálculo Excel es una herramienta muy completa para el cálculo y simulación de préstamos porque tiene funciones propias para calcular todos los componentes y variables que intervienen en los mismos. En la aplicación siguiente se utilizan las siguientes funciones para calcular el cuadro de amortización:
  • PAGO(tasa;nper;va;vf;tipo). Para calcular la cuota constante
  • PAGOINT(tasa;período;nper;va;vf;tipo). Para calcular los intereses de un periodo determinado
  • PAGOPRIN(tasa;período;nper;va;vf;tipo). Para calcular la amortización de periodo n
  • TIR(valores;estimar). Para estimar la tasa interna de rentabilidad
  • TAE= (1+TIR)^m-1 (Igual a la TIR anualizada, donde m=frecuencia de pagos en el año)
La aplicación siguiente permite incluir un periodo de carencia parcial, en el que se pagan solo intereses. Además del cuadro de amortización, realiza un gráfico con la evolución de los componentes del préstamo, intereses y amortización, y el saldo pendiente al final de cada periodo, en que se puede observar el comportamiento decreciente de los intereses pagados y del saldo, y creciente de la cantidad amortizada, dado que la cuota de pago periódica ha de ser constante.



En el libro MATEMÁTICAS FINANCIERAS EN MAPAS MENTALES, se explica con detalle como calcular préstamos sistema francés, con fórmulas, calculadora financiera y Excel. 
Echa un vistazo en la librería de tu país de residencia.



41 comentarios:

Unknown dijo...

muy bueno , muy bueno me gustaria aprender como haces el icono desplegable.

Artemio dijo...

Gracias Kenif. Si te refieres a la celda E6 se realiza a partir de Datos / Validación / Configuración / Permitir / Lista (datos de una lista o tabla). Si lo que quieres ver es el desplegable de ? (arriba a la derecha), simplemente aumenté la fuente e inserté un comentario como ayuda.

iTinnitus - Moderador dijo...

Está muy bien aunque debería tener también opción quincenal

María dijo...

Estimado Artemio

Como siempre, encuentro tu blog muy interesante. En este caso, necesitaría que me enviaras sin desproteger:
-Amortización de Préstamos por el Sistema Francés.
-Cuadro de amortización de préstamos
-Análisis de Sensibilidad de Cuotas de Préstamo
Me serían de gran utilidad que me las enviaras, a:
mariajose.delpozo@gmail.com
Muchas gracias y encantada de saludarte,
María

Odalis Manuel Sanchez dijo...

Artemio

Me encanta el aporte que bienes brindando a esta comunidad.
Me interesa saber como seria posible para yo conseguir las contraseñas de proteccion de los documentos que usted aporta.

Inmobirex@hotmail.com

Unknown dijo...

Buenos días Artemio.

En el archivo indicas que esta protegido con clave en blanco, que quieres decir? no me deja desprotegerlo.
Gracias.

Unknown dijo...

Buenos días Artemio. Me puedes facilitar la clave para desproteger la hoja del cáculo de amortización de préstamos por el sistema francés? Mi correo es mnateradiaz@hotmail.com
Muchas gracias!!

Francisco dijo...

Buenas noches Artemio. Tienes una web excelente y tu trabajo es admirable. Yo quiero usar la tabla que haces a dos columnas para separar en una la carencia y en la otra la amortización, pero como está bloqueada no me deja hacer cambios en la presentación.
Mi correo es fsf002gmail.com por si es posible facilitarme el código.
Para tí seguro que no es complicado..., pero se podría incluir en ella la TAE ? o sea (La comisión de apertura y después la TAE). Muchas gracias.
)
Prestamo con carencia y cuotas fijas

Unknown dijo...

Favor la clave para poder trabajar

Enviar a gerardoascun@gmail.com

Juanmica dijo...

Muchísimas gracias, este blog es fantástico.

GRUPO JOMAR dijo...

Buenos días, sus aplicaciones están muy bien, pero no admiten más decimales, por el ancho de la celda, deberían liberar las celdas para poder poner el ancho automático. Muchas Gracias

Artemio dijo...

Para GRUPO JOMAR, gracias por la sugerencia.
Mientras no realizo una nueva versión se quieres facilitame el correo y te envío una copia desprotegida. Saludos

GRUPO JOMAR dijo...

Gracias por su respuesta Artemio el correo es info@grupojomar.es
Gracias

Anónimo dijo...

Buenas tardes, Artemio.
Seria tan amable mandarme la tabla de amortización desprotegida a mi correo oltarina@yahoo.es.

Gracia.

Jose dijo...

por favor el codigo para desbloquear la hoja de calculo

Unknown dijo...

Saludos,

Muy buena plantilla.

Me la podrías enviar sin la protección para que la pueda editar, por favor?

Muchas gracias.

guifremarti@gmail.com

Unknown dijo...
Este comentario ha sido eliminado por el autor.
Unknown dijo...

Felicidades Artemio, gran herramienta!
Podrías enviarme una copia desbloqueada por email?
Saludos

Sahel

Unknown dijo...

Muy bueno!
por favor el codigo para desbloquear la hoja de calculo si me puede facilitar. Mi correo es lenchantincinthia@gmail.com
Saludos

Cinthia.

JoaoM dijo...

Cintia, solo dale click encima de Desproteger y listo, no tiene passw

Arturo Ruben dijo...

Muy agradecido, interesante su trabajo y espero su envio por el correo desprotegido areruben1012@gmail.com

Lord Vader dijo...

Buenos días,
Podrías mandarme copia desprotegida a cridalu2001@yahoo.es?
Muchas gracias

jm dijo...

Buenos dias Artemio, me podrias mandar copia desprotegida a josepm.adam@gmail.com ?
Gracias de antemano,
Saludos

evamber dijo...

Buenas tardes, estupendo blog ¡¡¡felicitaciones!!!
Podrías enviarme copia desprotegida? lolores arroba hotmail punto com
Gracias

Mataelpino un paraiso natural dijo...

Buenos dias me gustaria saber si puede facilitar el codigo, necesito hacer un proyecto de clase y no se como hacerlo
gracias
lopezarduradiego92@gmail.com

Unknown dijo...

Hola Artemio:
La planilla está fabulosa.
Podrías enviarme una copia desprotegida por e-mail?
Muchas Gracias.

ibeth dijo...

Buenas tardes...

Podria enviarme la contraseña para desprotegerla por favor.

oficimerida@gmail.com

Chematena dijo...

Hola buenos días Artemio, estoy muy interesado en el libro excel que calcula el cuadro de amortización estilo francés con interés variable. Veo que se puede ir haciendo año a año (en la revisión anual, claro). Sería posible ir acumulando todas las revisiones que van habiendo en una hoja aparte? Bastaría un copy-past o habría algún método más "profesional"?
Muchas gracias por la ayuda que das. Chapeau!!
JM Tena
Ibiza

Unknown dijo...

Excelente la planilla. Facilita mucho hacer el cálculo. Podría pasarme la contraseña o una una copia desbloqueada a caceresrodi.p9@gmail.com

ROVIHEGRAN SERVICES, C.A. dijo...

BuenaS, excelente trabajo, por favor podrías enviarme una copia desprotegida, para ser usada en liquidaciones de prestamos de cajas de ahorros
Gracias

David Ovelar Lovera dijo...

Buenas, Artemio!
Excelentes artículos.
Me podrías facilitar el archivo desprotegido a dovelarlovera@gmail.com?
Muchas gracias!

sercom dijo...

Hola Artemio,
Gran trabajo el tuyo.
Podrias enviarme una copia desprotegida a sergarcia1@gmail.com

Me gustaría cambiar el gráfico por otro.

Gracias y saludos.

Unknown dijo...

Buen Dia!! veo los comentarios y quisiera saber si podran pasarnos el excel desprotegido. y es sin costo??
y una pregunta más, hay manera que el primer año no se cobre nada??? que salga $0 de intereses??
Gracias.
Atte. Judith Rozar
correo: incubadoramuninqn@gmail.com

Unknown dijo...

hola que tal? me gustaria saber si hay alguna forma de yo poder usar uno de esos sistemas de prestamos que esté desprotegido y con el método que cuando preste por ejemplo 1,000 pesos al mes de interes sean 200 pesos para un total de una cuota de 1,200 pesos, con un interes del 20%. por lo menos así se presta aqui en República Dominicana, si puedes ayudarme por favor te lo agradeceria muchisimo. mi correo es alexander311294@hotmail.com

Unknown dijo...

Hola Artemio. Muy interesante e instructiva. Como en anteriores ocasiones, te agradecería cómo desproteger y realizar modificaciones y análisis que se ajustren a escenarios. Ahora, he de realizar los análisis de cambio o revisión de tipo de interés anual. Cada cambio en una hoja y presentar un resumen de todas ellas en una sóla hoja, pero no puedo respetar algunas fórmulas.
mi corrreo: jcemece2@gmail.com
Gracias por tu aportación

FRANKLIN dijo...

SALUDOS ARTEMIO,
AGRADECIDO POR LAS HOJAS QUE HE RECIBIDO DE TI. EN ESTA OPORTUNIDAD QUISIERA PEDIRTE LA HOJA DE CALCULO DESBLOQUEADA DE AMORTIZACION DE PRESTAMOS SISTEMAS FRANCES.
TE AGRADEZCO DE ANTEMANO. ESTE MI CORREO franklinnash.cme@gmail.com
FRANKLIN

Marcos Machado Cruz dijo...

Buenas noches, Artemio.
Seria tan amable de mandarme ya sea la clave para desproteger la hoja o bien la tabla de amortización desprotegida a mi correo: mmachadocpa@gmail.com
Muchas gracias por su ayuda...y lo felicito por tan excelente tabla...

Unknown dijo...

Buenos días, Su herramienta para el cálculo de los préstamos me parece muy interesante.Muchas gracias de verdad.
Tengo una consulta: Recientemente hice una simulación de un préstamo de 400.000€ a un interés fijo del 1,50% anual con 12 meses de periodo de carencia. Al hacer el cálculo me sale el primer mes una cuota de 500€, el segundo mes 516,67€, el tercer mes 500€, cuarto mes 516,67€..
¿Por qué pasa esto?
Muchas Gracias
Iñigo

Artemio dijo...

Hola Iñigo
En el periodo de carencia se pagan sólo intereses, no se amortiza capital y estos se calculan en función del tipo de interés que indicas y el número de días que tiene el mes. 400000 x 1.5 x 30 /36000 = 500. Se toma como años de 360 días por ser práctica bancaria.
Saludos

F.S.Z. dijo...

Buenas tardes, muy buena hoja de calculo.
Me puedes enviar la hoja desbloquedaal correo: fszarco@gmail.com
Gracias.

Anónimo dijo...

Buenas noches
Estoy intentando hacer un Excel con el cuadro de amortización y no me cuadra sobre todo cuando amortizo parcialmente, no me cuadra en un préstamo ya pagado.
Podrías mandarme el Excel desprotegido para comparar con el cuadro, es variable cambio de interés semestral.
alejandro.aguirreurreta@hotmail.es.
Gracias